少儿保险杂谈之三：不建议买的险种

书接上回，再来谈谈不建议购买的险种。有些保险老郭之所以纳入到不建议购买的范围，是因为它们看上去保障还是可以的，但是性价比极低，甚至连定期存款的收益都比不上，妥妥的给保险公司送钱而已。

第一个不建议购买的险种是终身重疾险。之前老郭把定期重疾险归入到了可买可不买的行列，而终身重疾险则属于不建议购买的。虽然说终身重疾险的使用概率要远远的高于定期重疾险，毕竟人这一辈子发生重大疾病的概率是非常高的，也就是说终身重疾险得到理赔的概率非常高，但终身重疾险的价格也比定期重疾险高很多。

以某款终身重疾险的投保演示为例，保额50万，0岁开始投保，缴费期限为30年，保障至终身，每年的保费为2185元，30年总保费则为65500元。如果是其他年龄投保，费用则比这个还要多。从表面上来看，花6万5就可以获得终身50万的保额，好像确实挺不错的，但是要知道，绝大部分人的重大疾病都是发生在60岁之后的。这就存在两个问题了，一是6万5即使存银行的话，50年之后怎么也得有个30万了，而且还在不断增加，这样就和保额差不了多少了；二是随着治疗费用的不断增长，几十年后的50万恐怕也不见得够用。

而同样保额的30年的定期重疾险的费用每年不超过600年，只有终身重疾险的四分之一左右。虽然只有30年的保障期，但至少涵盖了完成的成长期，绝大部分人身体状况都会进入到一个相对稳定的时期，此时发生大病的概率是极低的。即使这个时候想重新购买新的重疾险，老郭相信，几十年后，肯定会有更好的产品出现，虽然费用可能会高点，但保障肯定会更全面、保额会更高。

第二个不建议购买的险种是寿险，包括定期寿险和终身寿险。寿险，顾名思义就是以人的生命为标的的保险。定期寿险是保障到某一个岁数，比如60岁、70岁等，到期合同结束，钱也不退；终身寿险就是保障终身，也就意味着一定能够得到赔付，不过，两者之间的费用差别是很大的，因为定期寿险的理赔率并不高，而终身寿险的理赔率是100%。但无论是定期寿险还是终身寿险，对于孩子来说都是一件非常遥远的事情，至少是半个世纪之后的事了，而且孩子还拿不到这个钱，所以老郭对那些向孩子的父母推销寿险的业务员是相当看不起的。

再来看看现在最热门的增额寿险，所谓增额寿险，就是保险额度随着时间不断增加的一种寿险，活得越久，保额越高。

这是某款增额终身寿险，保费为10万，分10年缴，每年1万。表格乍一看相当不错，活到100岁保额就能到165万，增值了16倍，这里老郭也不想再拿银行存款来比较了，因为这款增额寿险的年化利率就是3%，已经写在合同里了，不管以后存款利率怎么变，它都是3%。但老郭想问的是，100年之后，这165万拿来干嘛？与其在100年之后让孩子拿165万开心开心，不如用10万的保费来让孩子在现在就增长见识。

第三个不建议购买的险种就是分红险。之所以不建议购买分红险，就是因为分红险的分红是不确定的，说的难听点，就是保险公司想赏你多少就是多少。

以老郭为小郭购买的某款分红险为例，年保费4300多元，到现在投保了14期了，总保费6万出头，分红一共才5500，最近一期的分红才545.12元，算成年利率的话才0.96%，没错，不到1%，不如同期的银行存款。即使以前年最高的分红计算，年利率也不过1.73%。