三款好医保·长期医疗对比

随着大家对健康越来越重视，购买商业医疗保险的人也逐步多了起来，因此现在市面上的保险品种也是非常的丰富。在众多的保险产品之中，百万医疗无疑是最耀眼的一个，以其低保费、高保额、范围广的特点，受到了许多人喜爱。而支付宝的好医保·长期医疗则是较早的入局者，所以购买人数也是相对来说比较多的。除了最早的一款6年版的长期医疗已经停售之外，目前支付宝在售的还有三款长期医疗险，分别是好医保·长期医疗（20年版）、好医保·长期医疗（0免赔）和好医保·长期医疗（旗舰版）。那么，这三款各有什么优缺点呢？

好医保·长期医疗（20年版）是比较早的一款保证续保时间长达20年的长期医疗产品。在此之前的产品，保证续保时间一般只有6年，存在着停售之后无法续保的风险，而20年版的则很好的解决了这个顾虑。而在测评的三款产品之中，20年版的保费是最低的，以老郭的年龄来计算，每个月的保费为43.78元。

20年版的最大的优点是保障时间长达20年，但也有两个缺点。一个是每年都有的1万元的免赔额，虽然这个免赔额是保险业的通用做法，目的是为了降低理赔的比例。但如此高的免赔额对被保险人来说是不太友好的，有很大一批人因为这个免赔额而无法得到理赔，从而大大降低了这个保险的实用性，也会导致部分人选择不再续保。

另一个缺点是存在着允许费率调整的条款，换言之，就是在某些条件下保险公司可以单方面的涨价。虽然说，由于物价会不断的上涨，长期保险涨价有一定的合理性，但如果条款被滥用，也存在着保费连续大幅上涨的可能性，那么在这种情况下对投保人而言显然是非常不利的。

好医保·长期医疗（0免赔）的推出，部分的解决了20年版中存在的1万元免赔额的问题。在其他保障条款变化不大的情况下，增加了0免赔的内容，使得获得理赔的人数大大的提升。当然了，0免赔也是要有代价的，以老郭为例，投保这款保险，每个月的费用为63.94元，比20年款的每个月增加了20.16元。

但是老郭也说了，0免赔版本也只是部分解决了1万元免赔额的问题，因为这款保险对于一般医疗和意外医疗在1万元以内的赔付比例只有30%，而超过1万元的部分，赔付比例则是100%。虽说30%的赔付比例确实低了一些，即使按封顶的1万元算也就3000元，但起码能让所有的被保险人都得到理赔。而对于100种重大疾病，0免赔版本在1万元以内是100%赔付的。而与之相比，20年版的则是所有保障都是1万元的免赔额，无论是不是重大疾病。

另外，与20年版的1年1万元免赔额相比，0免赔版本是6年累计1万元，这对于长期患病的人无疑是一个巨大利好。

0免赔版本的另外一个优点是没有保费上涨的条款，严格执行费率表。但缺点也是相当的明显，那就是只保证续保6年，6年之后一旦停售，就不能再续保了。如果6年之后不能免告知转到其他产品上，就有可能出现部分人无法再购买类似产品的情况，毕竟6年的时间，很多人的身体状况可能会发生很大的变化。

好医保·长期医疗（旗舰版）则是综合了上面两款产品的优点推出的一款新产品。最大的特点是续保时间突破了20年的限制，癌症和心血管疾病理论上可以终身续保，而其他疾病只保证续保20年。不过老郭相信也没几个人会真的终身续保的，毕竟80岁之后的保费是相当惊人的。但与前两款产品相比，旗舰版的首次投保年龄为28天-55岁，降低了5岁，那么56岁到60岁的人就无法购买这款产品了。保费的话，同样以老郭来计算，每个月的保费为66.36元，比0免赔版本增加了2.42元，比20年款的每个月增加了22.58元。

在免赔额方面，旗舰版和0免赔版本是类似的，一般医疗在1万元以内赔付比例为30%，1万元以上赔付比例为100%。但与0免赔版本规定的100种重大疾病在1万元以内100%赔付不同，旗舰版只有癌症和心血管疾病在1万元以内是100%赔付的，其他重大疾病在1万元以内的赔付比例仍然是30%。

但需要注意的是，旗舰版的1万元是和20年版的规定一样，每年都是1万元，而不是0免赔版的6年累计1万元。

在缺点方面，旗舰版和20年版一样，存在着允许费率调整的条款。所以从这方面说，旗舰版在包含了20年版和0免赔版本的优点的同时，也包含了两款产品的缺点。

综合以上比较，老郭觉得不存在完美的产品，三款保险都存在明显的缺点，这也是保险公司的利润保证。如果要选择的话，老郭认为20年版是一个相对来说更加合适的版本。首先费用比其他两款要低三分之一，保证续保时间也做到了20年。虽然每年都有1万元的免赔额，但其实与30%的赔付比例相比，在极端情况下也就少了3000元。

如果是20几岁的年轻人，选择0免赔版本也是可以的。虽然只保证续保6年，但年轻人6年身体情况变化不会太大，6年之后再投保其他产品也是问题不大。而且6年之后，说不定还会有更好的产品可以选择。

至于旗舰版，老郭觉得这个产品仅仅是20年版的小升级款而已，但是却要每个月多花三分之一的钱，显然意义不大。