成人保险杂谈之二：可买可不买的险种

在上一篇文章中，老郭已经分析过了成人必买的一些保险。同样的，在众多的成人保险之中，也有一些险种，老郭认为是可买可不买的。之所以可买，是因为保障内容还是有一定的价值的；之所以可不买，是因为性价比不算高，或者说意义不算太大。

第一个可买可不买的成人保险是意外险。其实老郭是一直有投保成人意外险的。不过这么多年买下来，给老郭的总体感觉是意义不大。虽然说成人保险的价格非常的便宜，以老郭为例，每年的价格不到200元，保额却高达50万元。但是，我们要知道，保险公司是不可能做亏本生意的，价格便宜，是因为成人意外险的出险率是非常低的。而且，意外险是报销性质的，也就是说只有在医院里花的钱，保险公司才会赔付，而且上限只有5万。所以，老郭觉得，对于有职工医保的成人来说，购买意外险的意义其实并不是太大的。对于只购买了居民医保的成人来说，投保意外险还是不错的选择，毕竟居民医保的报销比例相对来说还是不高的。

第二个可买可不买的成人保险是定期寿险。寿险，顾名思义，一般只有在发生极端事件的情况下才会赔付，所以通常的做法是给家庭的经济支柱购买，以抵消可能的巨大风险。不过，老郭是非常不建议购买终身寿险的，虽然终身寿险的赔付比例为100%，但是费用却要比定期寿险高太多了，一句话，羊毛出在羊身上。而定期寿险，费用则要便宜的多。以老郭为例，保额100万的定期寿险，保障到65岁，缴费期同样到65岁，每个月的费用为202元，这个杠杆比例本身还是不错的。但在国人的潜意识里，还是蛮抵触寿险这个险种的，所以老郭把它归入到了可买可不买的行列之中。

不过，定期寿险还有另外一个坑，就是保费返还选项，意思就是如果到了65岁不出险，那么之前交的保费将会做无息返还。这个选项看上去挺不错的，等于白嫖了一个寿险，但是老郭还是那句话，保险公司是不会做亏本生意的，更不可能被人白嫖。在上面同样的条件下，增加这个保费返还选项之后，老郭每个月的费用增加到了657元。那么到了65岁的话，总保费为18.1万，增加了12.5万。那么我们换一种计算方法，把这12.5万存到银行，按2.5%的复利，期限按照11年计算，12.5万最终会变成16.4万。也就意味着，如果我们选择了保费返还，最终比2.5%的存款多赚了1.7万元。但要注意的是，这种计算方法是没有考虑通货膨胀因素的，如果把通货膨胀计算进去，那么多赚的钱将会远远少于1.7万，甚至可能出现亏损的情况。