成人保险杂谈之三：不建议买的险种

谈完了成人保险里的必买险种和可买可不买的险种，今天老郭来谈谈不建议买的险种。之所以不建议购买，还是因为性价比过低。

第一个不建议购买的成人保险是惠民保。虽然惠民保的保费非常的便宜，正常情况下也就一两百块钱一年，最多也不会超过三百块，而且投保条件非常的宽松。但对于成年人来说却不是最好的选择。相对于惠民保，百万医疗更适合成年人。一来，成年人投保百万医疗的保费不算太贵，二三十岁投保的话，一年只要三四百元，并不比惠民保贵多少，即使像老郭这样四十多岁的，保费也就六百多。而且成年人一般不存在既往症的问题，所以投保百万医疗是不存在门槛的。

更为重要的是百万医疗每年的免赔额最多也就10000元，而惠民保的免赔额则要高很多，以老郭这里的为例，医保内和医保外的免赔额分别为1.5万元，合计每年高达3万元。这么高的免赔额，就成人保险而言，使得惠民保在保费接近的百万医疗面前没有任何的竞争优势。

第二个不建议购买的成人保险是终身重疾险，具体情况，老郭已经在《成人保险杂谈之一：必买险种》一文里分析过了，这里就不重复了。一句话概括就是杠杆太低，没有性价比。

第三个不建议购买的险种就是车险搭售的意外险。老郭发现，现在只要去买车险，必然要搭售意外险。车险销售人员一般不会去和投保人讲解具体的内容，所以不少人稀里糊涂的就和车险一起买了。

以之前给老郭的意外险为例，一年的保费为248元，保额却只有10万元。市面上任何一款意外险都可以把这个搭售的产品甩出十八条街。

所以，对于车险搭售的任何其他保险，全部都是智商税，直接拒绝即可。