简评2024年度镇江惠民保

2024年度镇江惠民保又新鲜出炉了，这已经是镇江连续第三年推出惠民保了。2024年的镇江惠民保与往年类似，同样分为99元和299元两个版本，并且允许带病投保。299元版的与99元的相比，保额、赔付比例更高，另外还增加了质子重离子和恶性肿瘤额外补偿。老郭在镇江惠民保刚出来的时候就一直在投保，2024年也会继续。

具体来看，责任一、二分别是医保内、外自费费用保障，由于各有1万5的免赔额度的存在，所以想要获得这两个责任的赔付，难度还是相当大的，基本上来说，在扣除医保之后，总自费费用低于2.5万，几乎不可能得到任何的赔付，这也是不少人认为惠民保不实用的最主要原因。

不过，老郭认为，这并不是惠民保的错。惠民保在设计之初，就是为了大病提供兜底功能的，确保投保人不会因为大病而承受巨大的经济负担。如果任何的小病都指望惠民保来报销，那惠民保压根就不可能存在。而且，如果拿商业保险公司的百万医疗来对比，百万医疗同样也有着大概1万元左右的免赔额度，但是百万医疗的条件和保费要比惠民保苛刻的多。

责任三才是惠民保最主要的功能，高额特定药品保障功能。镇江惠民保的高额特药一共有30种，基本上涵盖了目前主流的特药。

特药的赔付比例依据是不是既往症差别非常的大，好在对非既往症的认定相对来说很宽松，只要是没有动用过大病保险，一律认定为非既往症，赔付比例高达60%~70%。所以，对于使用这30种药的人群来说，镇江惠民保可以大大降低经济负担，例如一些特药通过赠药、医保定向报销以及惠民保赔付之后，年治疗费用可以从30万以上降低到3~5万，许多人也不会因为用不起药而放弃治疗了。

责任四、五、六相对来说用处不算大大，毕竟受众群体太小，一般人基本上用不到。

那么镇江惠民保要不要买？这么买？老郭认为，镇江惠民保在全国众多的惠民保之中还是相当不错的，投保还是很有必要的。如果身体健康或者预算不足，那投保99元的也就足够了，即使全家投保一年也不超过500元。如果身体本身就已经患病或者年纪大了，那投保赔付比例更高的299元版本显然就更加有用。