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2024-06-05
成人保险杂谈之二：可买可不买的险种在上一篇文章中，老郭已经分析过了成人必买的一些保险。同样的，在众多的成人保险之中，也有一些险种，老郭认为是可买可不买的。之所以可买，是因为保障内容还是有一定的价值的；之所以可不买，是因为性价比不算高，或者说意义不算太大。第一个可买可不买的成人保险是意外险。其实老郭是一直有投保成人意外险的。不过这么多年买下来，给老郭的总体感觉是意义不大。虽然说成人保险的价格非常的便宜，以老郭为例，每年的价格不到200元，保额却高达50万元。但是，我们要知道，保险公司是不可能做亏本生意的，价格便宜，是因为成人意外险的出险率是非常低的。而且，意外险是报销性质的，也就是说只有在医院里花的钱，保险公司才会赔付，而且上限只有5万。所以，老郭觉得，对于有职工医保的成人来说，购买意外险的意义其实并不是太大的。对于只购买了居民医保的成人来说，投保意外险还是不错的选择，毕竟居民医保的报销比例相对来说还是不高的。第二个可买可不买的成人保险是定期寿险。寿险，顾名思义，一般只有在发生极端事件的情况下才会赔付，所以通常的做法是给家庭的经济支柱购买，以抵消可能的巨大风险。不过，老郭是非常不建议购买终身寿险的，虽然终身寿险的赔付比例为100%，但是费用却要比定期寿险高太多了，一句话，羊毛出在羊身上。而定期寿险，费用则要便宜的多。以老郭为例，保额100万的定期寿险，保障到65岁，缴费期同样到65岁，每个月的费用为202元，这个杠杆比例本身还是不错的。但在国人的潜意识里，还是蛮抵触寿险这个险种的，所以老郭把它归入到了可买可不买的行列之中。不过，定期寿险还有另外一个坑，就是保费返还选项，意思就是如果到了65岁不出险，那么之前交的保费将会做无息返还。这个选项看上去挺不错的，等于白嫖了一个寿险，但是老郭还是那句话，保险公司是不会做亏本生意的，更不可能被人白嫖。在上面同样的条件下，增加这个保费返还选项之后，老郭每个月的费用增加到了657元。那么到了65岁的话，总保费为18.1万，增加了12.5万。那么我们换一种计算方法，把这12.5万存到银行，按2.5%的复利，期限按照11年计算，12.5万最终会变成16.4万。也就意味着，如果我们选择了保费返还，最终比2.5%的存款多赚了1.7万元。但要注意的是，这种计算方法是没有考虑通货膨胀因素的，如果把通货膨胀计算进去，那么多赚的钱将会远远少于1.7万，甚至可能出现亏损的情况。

健康 # 意外险 # 保险 # 寿险 # 成人

admin 1年前
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2024-05-22
成人保险杂谈之一：必买险种之前聊完了少儿保险，包括《少儿保险杂谈之一：必买险种》、《少儿保险杂谈之二：可买可不买险种》以及《少儿保险杂谈之三：不建议买的险种》。现在来谈谈成人保险，同样分成三部分。第一部分仍然是必买的成人保险险种。首先老郭认为必买的成人保险险种就是居民医保。对于有工作单位已经缴纳职工医保的人来说，这个就可以忽略了。但对于很多的自由职业者来说，自己缴纳职工医保压力还是不小的，所以有部分人就选择不缴纳职工医保。对于这部分人来说，购买居民医保就非常的有必要了，每年只需要花个几百块钱，就能有个托底的保障，而且有没有购买居民医保，对于以后购买其他商业保险，保费完全是不一样的。第二个必买的成人保险是现在非常流行的百万医疗。相对于老年人的高昂费率而言，成年人购买百万医疗的价格还是非常便宜的。特别是30岁以内，百万医疗的价格甚至低于惠民保，而保障的内容则要比惠民保高上很多。当然了，百万医疗的产品非常的多，即使是支付宝上面的好医保，也有3个产品可以选择，所以选择的时候也要细细比较。第三个必买的成人保险是定期重疾险。重疾险的作用是用来弥补家庭收入的损失，所以给家庭主要经济支柱购买重疾险就非常有必要了。不过重疾险老郭只推荐购买定期的，能够保障到退休就可以了。这倒不是说退休之后的经济收入不需要弥补，只是终身重疾险的性价比要比定期重疾险低太多了。以老郭为例，同样是30万保额的重疾险，同样是20年缴费，保障20年的话，每个月的费用是292元，已经超过退休的时间了。而如果购买终身重疾险的话，每个月的费用则是559元，按照现在的平均年龄，大概还可以保障35年。这还是没有身故返还的情况，如果带身故返还的，那费用就更可怕了。以老郭的例子来计算，终身重疾险比20年的定期重疾险总费用高了6.4万元。如果算上20年的利息，保费的总差距在10万元左右。再算上人一生患重疾的概率72%，那么保费的实际差距就会扩大到15万元。换言之，对于老郭而言，终身重疾险与定期重疾险相比，其实就是多花15万元去购买了额外的15年保障。以15万去换取30万的保额，这个杠杆比例着实低了些。

健康 # 保险 # 医保 # 百万医疗 # 重疾险 # 成人

admin 1年前
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2024-04-17
更换少儿保险老郭自认为还是挺重视保险的，给家里人买的保险也算蛮齐全的，基本上算是在自己的能力范围内尽量的保障全面了。以小郭同学的少儿保险为例，老郭给配置了少儿意外险、百万医疗险和30年期的少儿重疾险，各方面基本上保障到位了。保障情况如下，少儿意外险一年的费用150元左右，意外保障方面是很齐全了。百万医疗一年的费用180元左右，这个各家的区别并不大。 30年期的少儿重疾险，每年费用600元左右，缴费期也是30年，保额50万。终身的重疾险超出了老郭的承受范围，而且性价比也不高。不管是之前还是现在，这个保险组合老郭认为都是非常不错的。不过，也存在一些缺点，一是每年的保费超过了900元，费用不算太高，但也不算低了。二是只包含了意外门诊，没有疾病门诊的保障。三是住院有一万元的免赔额，性价比不突出。不过，最近老郭在上网的时候发现人家推荐了一款挺不错的医疗险，涵盖了意外、指定疾病门急诊和住院，最重要的是住院0免赔，每年的费用不到400元，性价比是相当的高了。虽然现在一些住院险也能做到0免赔，但是赔付比例只有30%，而这款却能做到80%。而在门急诊方面，这款保险也可以报销指定的32种疾病，其中有一些比如流感、肺炎、中耳炎什么的，还是蛮实用的。对于儿童而言，虽然做不到所有疾病门诊全覆盖，但也相当不错了。经过细细的比对，老郭果断的为小郭同学投保了这款少儿医疗险。第二天保险生效之后，老郭把之前投保的少儿意外险给退保了，毕竟新的保险已经涵盖了意外保障，虽然保障责任有所减少，但保额大幅增加了。由于新的保险在疾病保障这块有90天的等待期，为了避免出现空窗期，老郭暂时还没有把百万医疗给退保，待等待期过后，老郭也会把小郭同学的百万医疗退保。至于少儿重疾险，老郭还在由于要不要退保，目前是倾向于暂时保留。不过随着时间的发展，以后肯定会有更有性价比的产品出来，到时候再换也来得及。这样算下来的话，目前总保费有所上涨，但保障与之前相比有了一些提升，这样的调整还是合理的。

健康 # 更换 # 保险

admin 1年前
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2024-02-11
少儿保险杂谈之三：不建议买的险种书接上回，再来谈谈不建议购买的险种。有些保险老郭之所以纳入到不建议购买的范围，是因为它们看上去保障还是可以的，但是性价比极低，甚至连定期存款的收益都比不上，妥妥的给保险公司送钱而已。第一个不建议购买的险种是终身重疾险。之前老郭把定期重疾险归入到了可买可不买的行列，而终身重疾险则属于不建议购买的。虽然说终身重疾险的使用概率要远远的高于定期重疾险，毕竟人这一辈子发生重大疾病的概率是非常高的，也就是说终身重疾险得到理赔的概率非常高，但终身重疾险的价格也比定期重疾险高很多。以某款终身重疾险的投保演示为例，保额50万，0岁开始投保，缴费期限为30年，保障至终身，每年的保费为2185元，30年总保费则为65500元。如果是其他年龄投保，费用则比这个还要多。从表面上来看，花6万5就可以获得终身50万的保额，好像确实挺不错的，但是要知道，绝大部分人的重大疾病都是发生在60岁之后的。这就存在两个问题了，一是6万5即使存银行的话，50年之后怎么也得有个30万了，而且还在不断增加，这样就和保额差不了多少了；二是随着治疗费用的不断增长，几十年后的50万恐怕也不见得够用。而同样保额的30年的定期重疾险的费用每年不超过600年，只有终身重疾险的四分之一左右。虽然只有30年的保障期，但至少涵盖了完成的成长期，绝大部分人身体状况都会进入到一个相对稳定的时期，此时发生大病的概率是极低的。即使这个时候想重新购买新的重疾险，老郭相信，几十年后，肯定会有更好的产品出现，虽然费用可能会高点，但保障肯定会更全面、保额会更高。第二个不建议购买的险种是寿险，包括定期寿险和终身寿险。寿险，顾名思义就是以人的生命为标的的保险。定期寿险是保障到某一个岁数，比如60岁、70岁等，到期合同结束，钱也不退；终身寿险就是保障终身，也就意味着一定能够得到赔付，不过，两者之间的费用差别是很大的，因为定期寿险的理赔率并不高，而终身寿险的理赔率是100%。但无论是定期寿险还是终身寿险，对于孩子来说都是一件非常遥远的事情，至少是半个世纪之后的事了，而且孩子还拿不到这个钱，所以老郭对那些向孩子的父母推销寿险的业务员是相当看不起的。再来看看现在最热门的增额寿险，所谓增额寿险，就是保险额度随着时间不断增加的一种寿险，活得越久，保额越高。这是某款增额终身寿险，保费为10万，分10年缴，每年1万。表格乍一看相当不错，活到100岁保额就能到165万，增值了16倍，这里老郭也不想再拿银行存款来比较了，因为这款增额寿险的年化利率就是3%，已经写在合同里了，不管以后存款利率怎么变，它都是3%。但老郭想问的是，100年之后，这165万拿来干嘛？与其在100年之后让孩子拿165万开心开心，不如用10万的保费来让孩子在现在就增长见识。第三个不建议购买的险种就是分红险。之所以不建议购买分红险，就是因为分红险的分红是不确定的，说的难听点，就是保险公司想赏你多少就是多少。以老郭为小郭购买的某款分红险为例，年保费4300多元，到现在投保了14期了，总保费6万出头，分红一共才5500，最近一期的分红才545.12元，算成年利率的话才0.96%，没错，不到1%，不如同期的银行存款。即使以前年最高的分红计算，年利率也不过1.73%。

健康 # 保险 # 少儿 # 重疾险 # 寿险 # 分红险

admin 1年前
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2024-01-23
少儿保险杂谈之二：可买可不买险种在谈完了少儿必买的险种之后，老郭再谈谈少儿可买可不买的险种。所谓可买可不买的，只要是指那些性价比不高，但买了也不至于入坑的保险。第一个是定期少儿重疾险。老郭这里特指的是定期，那种少儿终身重疾险不在可买可不买范围之内。以老郭为例，老郭帮小郭购买了30年期的定期重疾险，保险期限为30年，缴费期限同样为30年，每个月的费用为49.5元，折合每年594元，30年的总费用为18720元，保额50万。很多人是不推荐小孩购买重疾险的，因为重疾险更多的是用来补偿收入损失的，而小孩不存在收入的问题，所以也就谈不上补偿。同时，小孩用到重疾险的概率是相当低的，如果真的不幸发生了，那显然百万医疗的作用更大。老郭之所以购买，是因为少儿定期重疾险费用并不算高，在承受能力之内，而且保额和保障相对来说也算合理。因此，老郭把少儿定期重疾险纳入到可买可不买的行列。第二个可买可不买的是门诊险。按道理来说，小孩生病比较的频繁，是很适合购买门诊险的。但是吧，国内的门诊险各种限制过于苛刻了。以某款门诊险为例，年保费228元，看似不算高。但保障相当的一般，只保医保内费用，保额只有1万，赔付比例只有50%，同时还有100元的免赔额。如果拿老郭这里的儿科单次就诊来计算，平均每次费用不到200元，即使全部都是医保内费用，在扣除100元的免赔额之后，再乘以50%，那实际赔付的顶多也就50块。228元的保费需要5次以上的就诊才能回本，性价比相当的低。第三个可买可不买的是学平险。学平险，顾名思义就是专门为学生设计的、保障学生平安的保险。以某款学平险为例，每年的保费203元，保障也是相当的全面，除了疾病门诊之外基本上全部涵盖了。但老郭之所以把学平险纳入到可买可不买的范围，是因为学平险虽然保障非常的全面，但是每项的保额都相当的低，给老郭的感觉就是食之无肉、弃之可惜。与其购买学平险，不如买意外险加百万医疗的组合，一年费用算下来只比学平险高了100多元，而保额则要高太多了。这样一看，学平险的性价比就显得有些不足了。

健康 # 保险 # 少儿 # 门诊险 # 重疾险 # 学平险

admin 1年前
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