标签少儿下的文章 - 老郭博客

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2024-02-11
少儿保险杂谈之三：不建议买的险种书接上回，再来谈谈不建议购买的险种。有些保险老郭之所以纳入到不建议购买的范围，是因为它们看上去保障还是可以的，但是性价比极低，甚至连定期存款的收益都比不上，妥妥的给保险公司送钱而已。第一个不建议购买的险种是终身重疾险。之前老郭把定期重疾险归入到了可买可不买的行列，而终身重疾险则属于不建议购买的。虽然说终身重疾险的使用概率要远远的高于定期重疾险，毕竟人这一辈子发生重大疾病的概率是非常高的，也就是说终身重疾险得到理赔的概率非常高，但终身重疾险的价格也比定期重疾险高很多。以某款终身重疾险的投保演示为例，保额50万，0岁开始投保，缴费期限为30年，保障至终身，每年的保费为2185元，30年总保费则为65500元。如果是其他年龄投保，费用则比这个还要多。从表面上来看，花6万5就可以获得终身50万的保额，好像确实挺不错的，但是要知道，绝大部分人的重大疾病都是发生在60岁之后的。这就存在两个问题了，一是6万5即使存银行的话，50年之后怎么也得有个30万了，而且还在不断增加，这样就和保额差不了多少了；二是随着治疗费用的不断增长，几十年后的50万恐怕也不见得够用。而同样保额的30年的定期重疾险的费用每年不超过600年，只有终身重疾险的四分之一左右。虽然只有30年的保障期，但至少涵盖了完成的成长期，绝大部分人身体状况都会进入到一个相对稳定的时期，此时发生大病的概率是极低的。即使这个时候想重新购买新的重疾险，老郭相信，几十年后，肯定会有更好的产品出现，虽然费用可能会高点，但保障肯定会更全面、保额会更高。第二个不建议购买的险种是寿险，包括定期寿险和终身寿险。寿险，顾名思义就是以人的生命为标的的保险。定期寿险是保障到某一个岁数，比如60岁、70岁等，到期合同结束，钱也不退；终身寿险就是保障终身，也就意味着一定能够得到赔付，不过，两者之间的费用差别是很大的，因为定期寿险的理赔率并不高，而终身寿险的理赔率是100%。但无论是定期寿险还是终身寿险，对于孩子来说都是一件非常遥远的事情，至少是半个世纪之后的事了，而且孩子还拿不到这个钱，所以老郭对那些向孩子的父母推销寿险的业务员是相当看不起的。再来看看现在最热门的增额寿险，所谓增额寿险，就是保险额度随着时间不断增加的一种寿险，活得越久，保额越高。这是某款增额终身寿险，保费为10万，分10年缴，每年1万。表格乍一看相当不错，活到100岁保额就能到165万，增值了16倍，这里老郭也不想再拿银行存款来比较了，因为这款增额寿险的年化利率就是3%，已经写在合同里了，不管以后存款利率怎么变，它都是3%。但老郭想问的是，100年之后，这165万拿来干嘛？与其在100年之后让孩子拿165万开心开心，不如用10万的保费来让孩子在现在就增长见识。第三个不建议购买的险种就是分红险。之所以不建议购买分红险，就是因为分红险的分红是不确定的，说的难听点，就是保险公司想赏你多少就是多少。以老郭为小郭购买的某款分红险为例，年保费4300多元，到现在投保了14期了，总保费6万出头，分红一共才5500，最近一期的分红才545.12元，算成年利率的话才0.96%，没错，不到1%，不如同期的银行存款。即使以前年最高的分红计算，年利率也不过1.73%。

健康 # 保险 # 少儿 # 重疾险 # 寿险 # 分红险

老郭 1年前
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2024-01-23
少儿保险杂谈之二：可买可不买险种在谈完了少儿必买的险种之后，老郭再谈谈少儿可买可不买的险种。所谓可买可不买的，只要是指那些性价比不高，但买了也不至于入坑的保险。第一个是定期少儿重疾险。老郭这里特指的是定期，那种少儿终身重疾险不在可买可不买范围之内。以老郭为例，老郭帮小郭购买了30年期的定期重疾险，保险期限为30年，缴费期限同样为30年，每个月的费用为49.5元，折合每年594元，30年的总费用为18720元，保额50万。很多人是不推荐小孩购买重疾险的，因为重疾险更多的是用来补偿收入损失的，而小孩不存在收入的问题，所以也就谈不上补偿。同时，小孩用到重疾险的概率是相当低的，如果真的不幸发生了，那显然百万医疗的作用更大。老郭之所以购买，是因为少儿定期重疾险费用并不算高，在承受能力之内，而且保额和保障相对来说也算合理。因此，老郭把少儿定期重疾险纳入到可买可不买的行列。第二个可买可不买的是门诊险。按道理来说，小孩生病比较的频繁，是很适合购买门诊险的。但是吧，国内的门诊险各种限制过于苛刻了。以某款门诊险为例，年保费228元，看似不算高。但保障相当的一般，只保医保内费用，保额只有1万，赔付比例只有50%，同时还有100元的免赔额。如果拿老郭这里的儿科单次就诊来计算，平均每次费用不到200元，即使全部都是医保内费用，在扣除100元的免赔额之后，再乘以50%，那实际赔付的顶多也就50块。228元的保费需要5次以上的就诊才能回本，性价比相当的低。第三个可买可不买的是学平险。学平险，顾名思义就是专门为学生设计的、保障学生平安的保险。以某款学平险为例，每年的保费203元，保障也是相当的全面，除了疾病门诊之外基本上全部涵盖了。但老郭之所以把学平险纳入到可买可不买的范围，是因为学平险虽然保障非常的全面，但是每项的保额都相当的低，给老郭的感觉就是食之无肉、弃之可惜。与其购买学平险，不如买意外险加百万医疗的组合，一年费用算下来只比学平险高了100多元，而保额则要高太多了。这样一看，学平险的性价比就显得有些不足了。

健康 # 保险 # 少儿 # 门诊险 # 重疾险 # 学平险

老郭 1年前
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2024-01-22
少儿保险杂谈之一：必买险种随着大家对小孩的成长越来越重视，少儿保险也被越来越多的家庭所接受，老郭也不例外。十几年来，老郭给小郭也买过不少保险，该踩的雷基本上也踩遍了，所以老郭自认为对少儿保险还是有一些心得的。对于少儿保险，老郭认为有一些性价比较高的险种，还是非常值得购买的。第一个非常值得购买的少儿保险险种就是少儿居民医保，以老郭所在的地方为例，少儿医保是纳入普通居民医保的，目前的费用是400元一年。虽然少儿医保是属于普通居民医保的，但与居民医保相比，少儿医保是可以在三甲医院的门诊儿科享受50%的报销的，而普通居民医保只能在社区医院门诊使用。在其他保障方面，少儿医保和居民医保基本相同。虽然少儿医保看上去报销比例不算很高，但至少提供了一个最基本的保障，所以还是非常值得购买的。另外，少儿医保属于居民医保，有一些其他的保险，例如百万医疗，有没有居民医保，保费和赔付比例，差别可是非常大的。第二个非常值得购买的是少儿意外险。由于小孩发生意外的情况远比成年人要高，而且发生意外使用少儿医保，报销比例显得有些不足，所以单独购买少儿意外险就很有必要。以老郭为小郭购买的少儿意外险为例，目前的保费是12.42一个月，折合一年150左右。这个保障基本上是很全面了，而且还涵盖了未成年人责任保障，这个是用来赔付未成年人给第三方造成的损失的，应该来说是相当实用的，毕竟未成年人也是有可能给其他人造成损失的，如果没有这个保障，那就得监护人去掏腰包赔偿人家了。第三个非常值得购买的是百万医疗险。百万医疗与惠民保类似，都属于居民医保的额外补充，主要是用来应付大病的。与惠民保固定费率不同，百万医疗险的保费是依据年龄来定的，所以对于少儿而言，购买百万医疗的保费要比惠民保还要低，保障却比惠民保高很多。以老郭为小郭购买的百万医疗险为例，目前的保费是178元一年，比惠民保299元低了100多。而保障的话，无论是从免赔额、保额还是药品的范围来说，百万医疗都是“秒杀”惠民保的。以上所说的少儿居民医保、少儿意外险以及百万医疗对于少儿来说都是性价比非常高的，基本上就涵盖了少儿方方面面的保障。三个加起来一年的保费也不到800元，对于普通家庭来说压力也不算大，老郭觉得是性价比最高的组合了。

健康 # 意外险 # 保险 # 少儿 # 医保 # 百万医疗

老郭 1年前
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