标签重疾险下的文章 - 老郭博客

登录

找到 4 篇与重疾险相关的结果

2024-06-09
成人保险杂谈之三：不建议买的险种谈完了成人保险里的必买险种和可买可不买的险种，今天老郭来谈谈不建议买的险种。之所以不建议购买，还是因为性价比过低。第一个不建议购买的成人保险是惠民保。虽然惠民保的保费非常的便宜，正常情况下也就一两百块钱一年，最多也不会超过三百块，而且投保条件非常的宽松。但对于成年人来说却不是最好的选择。相对于惠民保，百万医疗更适合成年人。一来，成年人投保百万医疗的保费不算太贵，二三十岁投保的话，一年只要三四百元，并不比惠民保贵多少，即使像老郭这样四十多岁的，保费也就六百多。而且成年人一般不存在既往症的问题，所以投保百万医疗是不存在门槛的。更为重要的是百万医疗每年的免赔额最多也就10000元，而惠民保的免赔额则要高很多，以老郭这里的为例，医保内和医保外的免赔额分别为1.5万元，合计每年高达3万元。这么高的免赔额，就成人保险而言，使得惠民保在保费接近的百万医疗面前没有任何的竞争优势。第二个不建议购买的成人保险是终身重疾险，具体情况，老郭已经在《成人保险杂谈之一：必买险种》一文里分析过了，这里就不重复了。一句话概括就是杠杆太低，没有性价比。第三个不建议购买的险种就是车险搭售的意外险。老郭发现，现在只要去买车险，必然要搭售意外险。车险销售人员一般不会去和投保人讲解具体的内容，所以不少人稀里糊涂的就和车险一起买了。以之前给老郭的意外险为例，一年的保费为248元，保额却只有10万元。市面上任何一款意外险都可以把这个搭售的产品甩出十八条街。所以，对于车险搭售的任何其他保险，全部都是智商税，直接拒绝即可。

健康 # 意外险 # 保险 # 惠民保 # 重疾险 # 成人

admin 1年前
0 2 0
2024-05-22
成人保险杂谈之一：必买险种之前聊完了少儿保险，包括《少儿保险杂谈之一：必买险种》、《少儿保险杂谈之二：可买可不买险种》以及《少儿保险杂谈之三：不建议买的险种》。现在来谈谈成人保险，同样分成三部分。第一部分仍然是必买的成人保险险种。首先老郭认为必买的成人保险险种就是居民医保。对于有工作单位已经缴纳职工医保的人来说，这个就可以忽略了。但对于很多的自由职业者来说，自己缴纳职工医保压力还是不小的，所以有部分人就选择不缴纳职工医保。对于这部分人来说，购买居民医保就非常的有必要了，每年只需要花个几百块钱，就能有个托底的保障，而且有没有购买居民医保，对于以后购买其他商业保险，保费完全是不一样的。第二个必买的成人保险是现在非常流行的百万医疗。相对于老年人的高昂费率而言，成年人购买百万医疗的价格还是非常便宜的。特别是30岁以内，百万医疗的价格甚至低于惠民保，而保障的内容则要比惠民保高上很多。当然了，百万医疗的产品非常的多，即使是支付宝上面的好医保，也有3个产品可以选择，所以选择的时候也要细细比较。第三个必买的成人保险是定期重疾险。重疾险的作用是用来弥补家庭收入的损失，所以给家庭主要经济支柱购买重疾险就非常有必要了。不过重疾险老郭只推荐购买定期的，能够保障到退休就可以了。这倒不是说退休之后的经济收入不需要弥补，只是终身重疾险的性价比要比定期重疾险低太多了。以老郭为例，同样是30万保额的重疾险，同样是20年缴费，保障20年的话，每个月的费用是292元，已经超过退休的时间了。而如果购买终身重疾险的话，每个月的费用则是559元，按照现在的平均年龄，大概还可以保障35年。这还是没有身故返还的情况，如果带身故返还的，那费用就更可怕了。以老郭的例子来计算，终身重疾险比20年的定期重疾险总费用高了6.4万元。如果算上20年的利息，保费的总差距在10万元左右。再算上人一生患重疾的概率72%，那么保费的实际差距就会扩大到15万元。换言之，对于老郭而言，终身重疾险与定期重疾险相比，其实就是多花15万元去购买了额外的15年保障。以15万去换取30万的保额，这个杠杆比例着实低了些。

健康 # 保险 # 医保 # 百万医疗 # 重疾险 # 成人

admin 1年前
0 1 0
2024-02-11
少儿保险杂谈之三：不建议买的险种书接上回，再来谈谈不建议购买的险种。有些保险老郭之所以纳入到不建议购买的范围，是因为它们看上去保障还是可以的，但是性价比极低，甚至连定期存款的收益都比不上，妥妥的给保险公司送钱而已。第一个不建议购买的险种是终身重疾险。之前老郭把定期重疾险归入到了可买可不买的行列，而终身重疾险则属于不建议购买的。虽然说终身重疾险的使用概率要远远的高于定期重疾险，毕竟人这一辈子发生重大疾病的概率是非常高的，也就是说终身重疾险得到理赔的概率非常高，但终身重疾险的价格也比定期重疾险高很多。以某款终身重疾险的投保演示为例，保额50万，0岁开始投保，缴费期限为30年，保障至终身，每年的保费为2185元，30年总保费则为65500元。如果是其他年龄投保，费用则比这个还要多。从表面上来看，花6万5就可以获得终身50万的保额，好像确实挺不错的，但是要知道，绝大部分人的重大疾病都是发生在60岁之后的。这就存在两个问题了，一是6万5即使存银行的话，50年之后怎么也得有个30万了，而且还在不断增加，这样就和保额差不了多少了；二是随着治疗费用的不断增长，几十年后的50万恐怕也不见得够用。而同样保额的30年的定期重疾险的费用每年不超过600年，只有终身重疾险的四分之一左右。虽然只有30年的保障期，但至少涵盖了完成的成长期，绝大部分人身体状况都会进入到一个相对稳定的时期，此时发生大病的概率是极低的。即使这个时候想重新购买新的重疾险，老郭相信，几十年后，肯定会有更好的产品出现，虽然费用可能会高点，但保障肯定会更全面、保额会更高。第二个不建议购买的险种是寿险，包括定期寿险和终身寿险。寿险，顾名思义就是以人的生命为标的的保险。定期寿险是保障到某一个岁数，比如60岁、70岁等，到期合同结束，钱也不退；终身寿险就是保障终身，也就意味着一定能够得到赔付，不过，两者之间的费用差别是很大的，因为定期寿险的理赔率并不高，而终身寿险的理赔率是100%。但无论是定期寿险还是终身寿险，对于孩子来说都是一件非常遥远的事情，至少是半个世纪之后的事了，而且孩子还拿不到这个钱，所以老郭对那些向孩子的父母推销寿险的业务员是相当看不起的。再来看看现在最热门的增额寿险，所谓增额寿险，就是保险额度随着时间不断增加的一种寿险，活得越久，保额越高。这是某款增额终身寿险，保费为10万，分10年缴，每年1万。表格乍一看相当不错，活到100岁保额就能到165万，增值了16倍，这里老郭也不想再拿银行存款来比较了，因为这款增额寿险的年化利率就是3%，已经写在合同里了，不管以后存款利率怎么变，它都是3%。但老郭想问的是，100年之后，这165万拿来干嘛？与其在100年之后让孩子拿165万开心开心，不如用10万的保费来让孩子在现在就增长见识。第三个不建议购买的险种就是分红险。之所以不建议购买分红险，就是因为分红险的分红是不确定的，说的难听点，就是保险公司想赏你多少就是多少。以老郭为小郭购买的某款分红险为例，年保费4300多元，到现在投保了14期了，总保费6万出头，分红一共才5500，最近一期的分红才545.12元，算成年利率的话才0.96%，没错，不到1%，不如同期的银行存款。即使以前年最高的分红计算，年利率也不过1.73%。

健康 # 保险 # 少儿 # 重疾险 # 寿险 # 分红险

admin 1年前
0 4 0
2024-01-23
少儿保险杂谈之二：可买可不买险种在谈完了少儿必买的险种之后，老郭再谈谈少儿可买可不买的险种。所谓可买可不买的，只要是指那些性价比不高，但买了也不至于入坑的保险。第一个是定期少儿重疾险。老郭这里特指的是定期，那种少儿终身重疾险不在可买可不买范围之内。以老郭为例，老郭帮小郭购买了30年期的定期重疾险，保险期限为30年，缴费期限同样为30年，每个月的费用为49.5元，折合每年594元，30年的总费用为18720元，保额50万。很多人是不推荐小孩购买重疾险的，因为重疾险更多的是用来补偿收入损失的，而小孩不存在收入的问题，所以也就谈不上补偿。同时，小孩用到重疾险的概率是相当低的，如果真的不幸发生了，那显然百万医疗的作用更大。老郭之所以购买，是因为少儿定期重疾险费用并不算高，在承受能力之内，而且保额和保障相对来说也算合理。因此，老郭把少儿定期重疾险纳入到可买可不买的行列。第二个可买可不买的是门诊险。按道理来说，小孩生病比较的频繁，是很适合购买门诊险的。但是吧，国内的门诊险各种限制过于苛刻了。以某款门诊险为例，年保费228元，看似不算高。但保障相当的一般，只保医保内费用，保额只有1万，赔付比例只有50%，同时还有100元的免赔额。如果拿老郭这里的儿科单次就诊来计算，平均每次费用不到200元，即使全部都是医保内费用，在扣除100元的免赔额之后，再乘以50%，那实际赔付的顶多也就50块。228元的保费需要5次以上的就诊才能回本，性价比相当的低。第三个可买可不买的是学平险。学平险，顾名思义就是专门为学生设计的、保障学生平安的保险。以某款学平险为例，每年的保费203元，保障也是相当的全面，除了疾病门诊之外基本上全部涵盖了。但老郭之所以把学平险纳入到可买可不买的范围，是因为学平险虽然保障非常的全面，但是每项的保额都相当的低，给老郭的感觉就是食之无肉、弃之可惜。与其购买学平险，不如买意外险加百万医疗的组合，一年费用算下来只比学平险高了100多元，而保额则要高太多了。这样一看，学平险的性价比就显得有些不足了。

健康 # 保险 # 少儿 # 门诊险 # 重疾险 # 学平险

admin 1年前
0 0 0